Bondora
Soodne intressKrediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
Näidisarvutus
Vaata pakkumist- Summa2000 €
- Periood12 kuud
- Tagasi kokku2250€
- Lepingutasu0€
Laenutüüp
Laen kinnisvara tagatisel
Laen kinnisvara tagatisel ehk hüpoteeklaen kasutab tagatisena olemasolevat või ostetavat kinnisvara. Tagatis võimaldab suuremat summat, pikemat perioodi ja madalamat intressi kui tagatiseta laen — kuid vara jääb kaalule. Võrdle pakkujate LTV-d, intressi ja krediidi kulukuse määra (KKM) enne notari juurde minekut.
- Suurem summa
- Madalam intress
- Sõltumatu võrdlus
Laeneestis on sõltumatu võrdlusteenus, mitte laenuandja. Näited on illustratiivsed; lõplikud tingimused, intressi ja hüpoteegi kinnitab laenuandja ning tehing vormistatakse notariaalselt.
Tagatiseks pandav kinnisvara on reaalselt kaalul
Kui tagasimaksed jäävad püsivalt tegemata, on laenuandjal õigus hüpoteegiga koormatud kinnisvara realiseerida — halvimal juhul võid kaotada kodu.
Kaalu maksevõimet konservatiivselt, kontrolli lõplikke tingimusi laenuandja juures ja tutvu lepinguga koos notariga enne allkirja.
Vaata kinnisvaralaenu riskeMis on kinnisvaralaen
Mis on laen kinnisvara tagatisel ja kuidas see erineb tagatiseta laenust
Laen kinnisvara tagatisel on tagatispõhine krediit, mille tagamiseks seatakse kinnistule notariaalne hüpoteek. Tagatis vähendab laenuandja riski, mistõttu summa on suurem, periood pikem ja intress madalam kui tagatiseta kiir- või väikelaenul.
HüpoteeklaenLaen, mille tagatiseks seatakse kinnisasjale (korter, maja, krunt, äripind) notariaalne hüpoteek; lubatud summa sõltub tagatise väärtusest ja LTV-st.
Kinnisvara tagatis teeb laenu automaatselt turvaliseks.
Tagatis alandab intressi, kuid tõstab panust: makseraskuste korral võib vara sundmüüki minna.
Kinnisvaralaenu saab ainult panga hüpoteeklaenuna kodu ostuks.
Tagatispõhist laenu annavad ka litsentseeritud krediidiandjad vaba otstarbega — remondiks, refinantseerimiseks või ettevõtte käibeks.
Maksehäirega ei saa kinnisvara tagatisel laenu kunagi.
Tagatispõhine laenuandja hindab eelkõige tagatist ja LTV-d, seega maksehäire ei välista laenu automaatselt, kuid tingimused on rangemad.
- Tagatiseks korter, maja, suvila, krunt või äripind, mis kuulub taotlejale.
- Lubatud summa arvutatakse tagatise väärtusest LTV kaudu (tavaliselt 50–70%).
- Vaba otstarve: remont, refinantseerimine, sildfinantseering või ärilaen.
- 1Hinda tagatise väärtus ja LTV
- 2Võrdle intressi ja KKM-i
- 3Vormista hüpoteek notaris
HüpoteekSuurem summaMadalam intressNotariaalne vormistus
Kinnisvara tagatisel laen on suur ja pikaajaline kohustus — laenamine on kohustus, mida hinda vastutustundlikult. Heakskiitu me ei taga ega tõsta ühtki pakkujat esile.
Kuidas taotleda
Kuidas kinnisvara tagatisel laenu taotleda
- 1
Määra summa ja tagatis
~2 minVali vajalik summa ja tagatiseks pandav kinnisvara; arvesta, et lubatud summa sõltub tagatise väärtusest ja LTV-st.
- 2
Võrdle pakkumisi
~3 minKõrvuta pakkujate intressi, KKM-i, lubatud LTV-d ja perioodi samas vaates.
- 3
Tagatise hindamine
~1–2 nädalatSõltumatu hindaja koostab hindamisakti, mille alusel laenuandja kinnitab lubatud summa.
- 4
Hüpoteek ja väljamakse notaris
~1 päevLeping ja hüpoteek vormistatakse notariaalselt; pärast hüpoteegi kande jõustumist toimub väljamakse.
Kinnisvaralaenu kalkulaator
Arvuta kinnisvaralaenu kuumakse
50 000 €
Levinud summad
180 kuud
Levinud perioodid
Eeldatav aastaintress6%
Kinnisvaralaenu pakkujad
Võrdle kinnisvara tagatisel laenu pakkumisi
TF Bank
Mõistlikud laenud mõistlikele inimestele
Näidisarvutus
Vaata pakkumist- Summa5000 €
- Periood60 kuud
- Tagasi kokku6000€
- Lepingutasu0€
Coop Pank
Universaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks
Näidisarvutus
Vaata pakkumist- Summa50 000 €
- Periood120 kuud
- Tagasi kokku65000€
- Lepingutasu0€
ESTO
Väikelaen 500–5000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
Näidisarvutus
Vaata pakkumist- Summa2000 €
- Periood24 kuud
- Tagasi kokkuSõltub personaalsest pakkumisest
- Lepingutasu0€
Primero
Autolaenude spetsialist ilma sissemakseta
Näidisarvutus
Vaata pakkumist- Summa10 000 €
- Periood48 kuud
- Tagasi kokku11800€
- Lepingutasu0€
Mogo
Väikelaen kuni 5000€ ilma tagatiseta
Näidisarvutus
Vaata pakkumist- Summa8000 €
- Periood36 kuud
- Tagasi kokku9680€
- Lepingutasu0€
Ferratum
Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€
Näidisarvutus
Vaata pakkumist- Summa5000 €
- Periood1 kuud
- Tagasi kokku5001€
- Lepingutasu1€
Credit24
Raha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summalt
Näidisarvutus
Vaata pakkumist- Summa1600 €
- Periood12 kuud
- Tagasi kokku1957.13€
- Lepingutasu0€
Boonuslaen
Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele, kuni 5000€
Näidisarvutus
Vaata pakkumist- Summa5000 €
- Periood1 kuud
- Tagasi kokku5001€
- Lepingutasu1€
Monefit
Krediidiliin 150–10 000€, 30 päeva intressivaba
Näidisarvutus
Vaata pakkumist- Summa1000 €
- Periood12 kuud
- Tagasi kokku1217€
- Lepingutasu0€
Kellele sobib
Kellele kinnisvara tagatisel laen sobib
Esmane sihtgrupp
Sobib hästi
Sul on omandis kinnisvara, vajad suuremat summat (nt suurem remont, refinantseerimine, sildfinantseering) ja soovid madalamat intressi ning pikemat perioodi kui tagatiseta laen pakub.
Teisene sihtgrupp
Võib sobida
Sul on stabiilne, kuid raskesti tõendatav sissetulek või maksehäire ning pank keeldus — tagatispõhine laenuandja hindab eelkõige tagatist ja LTV-d.
Soovitame kaaluda
Kaalu alternatiive
Väikese lühiajalise vajaduse puhul on kinnisvara koormamine ebaproportsionaalne — kaalu väikelaenu. Kui sissetulek on ebakindel, võib kodu kaotamise risk üle kaaluda võidu intressilt.
Krediidivõimelisus
Kuidas tagatis ja krediidiskoor mõjutavad kinnisvaralaenu
Kinnisvaralaenu puhul hindab laenuandja korraga tagatise väärtust (LTV) ja sinu maksevõimet. Tagatis pehmendab krediidiajaloo mõju, kuid ei kaota seda: parem skoor annab madalama intressi ja kõrgema lubatud LTV.
- 300Nõrk
- 500Keskmine
- 670Hea
- 740Suurepärane
300 – 850
Tagatise väärtus ja LTV
Madalam LTV (suurem omakapital tagatises) tähendab väiksemat riski ja paremat intressi.
Kõrge mõjuMaksete ajalugu
Õigeaegsed maksed mõjutavad intressi; tagatis pehmendab, kuid ei kustuta ajaloo mõju.
Kõrge mõjuSissetulek ja võlakoormus
Maksevõime peab katma kuumakse ka pika perioodi jooksul, isegi tagatise olemasolul.
Keskmine mõjuOlemasolevad hüpoteegid
Kui kinnisvara on juba koormatud, väheneb vaba tagatis ja lubatud summa.
Keskmine mõjuKuidas Eestis oma krediidiajalugu ja tagatist hinnata
Enne taotlust kontrolli krediidiajalugu registrist ja hinda tagatise ligikaudset turuväärtust — LTV arvutatakse just sellest.
Kuidas LTV ja skoor kinnisvaralaenu tingimusi mõjutavad (illustratiivne)
| LTV kuni 50% | Madalaim intress, laiem valik ja pikim periood |
|---|---|
| LTV 50–70% | Head tingimused, intress sõltub pakkujast ja skoorist |
| LTV üle 70% | Valik kitsam, intress kõrgem, mõni pakkuja keeldub |
| Aktiivne maksehäire | Ainult tagatispõhised pakkujad, rangem LTV ja kõrgem intress |
Hard check vs soft check
Võrdlemine ei jäta jälge (soft check); taotluse ja hindamise etapis teeb laenuandja hard checki, mis võib skoori ajutiselt mõjutada.
Nõuded
Kinnisvara tagatisel laenu nõuded
Täpsed nõuded sõltuvad laenuandjast — allolev on tagatispõhise laenu üldine juhis.
- Vanus vähemalt 18 aastatMõni pakkuja seab ülempiiri perioodi lõpuks (nt kuni 75 a).
- Sobiv kinnisvara tagatisKorter, maja, krunt või äripind, mis kuulub taotlejale.
- Tagatise turuväärtus ja LTVVäärtus peab katma laenu ja jätma turvavaru; LTV tavaliselt kuni 70%.
- Tõendatav maksevõimeRegulaarne sissetulek, mis katab kuumakse kogu perioodi jooksul.
- Kinnistu andmed korrasKehtiv omand kinnistusraamatus, eelnevad koormatised avalikustatud.
- Isikut tõendav dokument ja pangakontoTuvastamiseks ja väljamakseks ning maksete jaoks.
Kui kinnisvara on juba hüpoteegiga koormatud või kuulub osaliselt teisele isikule, on valik piiratum ja vaja võib olla kaasomaniku nõusolekut.
Vaata pakkumisiTingimused
Kinnisvaralaenu tingimused, mida võrrelda
Allolevad arvud on neutraalsed näited turu vahemikest; tegelikud tingimused, intressi ja lubatud LTV kinnitab laenuandja pärast tagatise hindamist.
Summa5000–300 000 €Sõltub tagatise väärtusest ja LTV-st, mitte ainult sissetulekust.
Intressal 5% aastasTagatis alandab intressi; pangal madalam, tagatispõhisel krediidiandjal kõrgem.
KKM~6–15%Krediidi kulukuse määr sisaldab intressi, lepingutasu ning hindamis- ja notaritasusid.
Perioodkuni 360 kuudPikk periood vähendab kuumakset, kuid tõstab kogukulu oluliselt.
Kinnisvaralaenu puhul võrdle KKM-i koos ühekordsete kuludega: hindamis- ja notaritasu võivad KKM-i tõsta ka madala intressi juures.
Enne taotlust kontrolli
- Krediidi kulukuse määr (KKM), mitte ainult intress
- Lubatud LTV ja tagatise hindamise kulu
- Notari- ja hüpoteegi seadmise tasud
- Ennetähtaegse tagastamise tingimused pika perioodi juures
Mõisted
Hüpoteek
Kinnisasjale seatav pant, mis annab laenuandjale õiguse vara realiseerida makseraskuste korral.
LTV
Loan-to-value — laenusumma suhe tagatise väärtusesse; madalam LTV tähendab väiksemat riski.
KKM
Krediidi kulukuse määr — aastane protsent, mis sisaldab intressi ja kõiki tasusid.
Hindamisakt
Sõltumatu hindaja dokument tagatise turuväärtuse kohta.
Tähelepanek
Madal kuumakse pika perioodiga võib tähendada kordades suuremat kogukulu — 30 aastat intressi kogub kokku suure summa. Vaata alati kogukulu ja KKM-i.
Lõplikud tingimused, intressi, tasud ja hüpoteegi kinnitab laenuandja lepingus; tehing vormistatakse notariaalselt.
Loe kinnisvaralaenu korduma kippuvaid küsimusiKulu jaotus
Kuidas kinnisvaralaenu kogukulu jaguneb
Illustratiivne näide laenust summas 50 000 €, periood 180 kuud, intress ~6%.
71 900 €Tagasi kokku
- Põhiosa50 000 €70%
- Intress21 000 €29%
- Notari- ja hindamistasu900 €1%
- Krediidi kulukuse määr (KKM)
- ≈ 6,8%
- Ülemäär (intress + tasud)
- 21 900 €
Kulu komponendid
| Põhiosa | 50 000 € | 70% |
|---|---|---|
| Intress | 21 000 € | 29% |
| Notari- ja hindamistasu | 900 € | 1% |
Summad on illustratiivsed. Pika perioodi tõttu ületab intress kokku sageli kümneid tuhandeid eurosid. Notari-, hindamis- ja hüpoteegitasud lisanduvad — täpsed arvud kontrolli laenuandja juures.
Arvuta oma kinnisvaralaenTuruandmed
Kuidas kinnisvaralaen turu keskmisega võrdub
Allolev võrdleb tagatiseta tarbimislaenu turu keskmist kinnisvara tagatisel laenu kategooriaga — see ei ole soovitus.
Tagatiseta laen keskmiseltKinnisvara tagatisel
- Keskmine aastaintress
- Tüüpiline summa
- Tüüpiline periood
Kinnisvara tagatis alandab intressi tuntavalt ja lubab suuremat summat pikema perioodiga. Just pikk periood teeb madala intressi juures kogukulu siiski suureks — võrdle kogukulu, mitte ainult kuumakset.
Allikas: pakkujate avalik info
Andmed on ligikaudsed ja võivad ajas muutuda.
Toimetuse seisukoht
Toimetuse tähelepanek kinnisvaralaenust
Kinnisvara tagatisel laenu odav intress ei ole tasuta — vastutasuks paned kaalule oma kodu. Kaalu maksevõimet nii, nagu tuleksid rasked ajad.
Tagatispõhine laen on odavaim viis suurt summat laenata, kuid ka kõige suurema panusega: makseraskuste tagajärg pole märge registris, vaid vara sundmüük.
Enne otsust soovitame kõrvutada vähemalt kolme pakkumise KKM-i koos notari- ja hindamiskuludega ning arvutada läbi, kas kuumakse mahub eelarvesse ka sissetuleku languse korral.
Vaata ajakohast võrdlustEttevalmistus
Mida enne kinnisvaralaenu taotlust ette valmistada
Ettevalmistus võtab umbes 20–30 minutit, hindamine ja notar lisanduvadTagatis ja dokumendid
- Kinnistu andmed ja omandit tõendav info
- ID-kaart või pass ning kehtiv pangakonto
Sissetulek ja kohustused
- Ülevaade igakuisest sissetulekust ja selle püsivusest
- Info olemasolevatest kohustustest ja hüpoteekidest
Krediidiajalugu ja väärtus
- Kontrolli krediidiajalugu enne taotlust
- Hinda tagatise ligikaudne turuväärtus LTV arvutamiseks
Madalam LTV ja korras krediidiajalugu aitavad saada soodsama intressi ja laiema valiku.
Ettevalmistus aitab, kuid ei taga heakskiitu — otsuse ja hüpoteegi kinnitab laenuandja.
Riskid
Kinnisvaralaenu riskid, mida tasub teada
Vara kaotamise oht
Püsivate makseraskuste korral võib laenuandja hüpoteegiga koormatud kinnisvara realiseerida — halvimal juhul kaotad kodu.
Pikk periood tõstab kogukulu
Kuni 30-aastane periood vähendab kuumakset, kuid kogub kokku suure intressisumma — kogukulu võib olla kordades põhiosast.
Eraisiku pakkumiste pettus
Kuulutused "annan laenu kinnisvara tagatisel" võivad olla suunatud vara ülevõtmisele; kasuta litsentseeritud pakkujat ja notarit.
Makseraskuste tagajärgede näide (illustratiivne)
| Viivis | lisandub päevade kaupa |
|---|---|
| Meeldetuletus- ja menetlustasud | kümneid kuni sadu eurosid |
| Tagatise realiseerimine | võimalik sundmüük enampakkumisel |
Sul on õigus tutvuda lepinguga enne notarit, laen ennetähtaegselt tagastada ja makseraskuste korral pöörduda laenuandja poole maksegraafiku muutmiseks.
Abi ja järelevalveFinantsinspektsioon (fi.ee)
Riskide teadvustamine aitab teha kaalutletud otsuse. Kinnisvara tagatisel laen on kõrgendatud riskiga toode — laenamine on kohustus.
Keeldumine
Miks kinnisvaralaenust keeldutakse ja mida ette võtta
Liiga kõrge LTV
Soovitud summa ületab lubatud osa tagatise väärtusest.
Mida teha: Vähenda summat, lisa teine tagatis või telli uus hindamine.
Taastumine: Kohe pärast summa või tagatise korrigeerimistEbapiisav maksevõime
Sissetulek ei kata kuumakset kogu perioodi jooksul laenuandja hinnangul.
Mida teha: Pikenda perioodi, vähenda summat või lisa kaastaotleja.
Taastumine: Sõltub sissetuleku ja kohustuste muutusestTagatis juba koormatud
Kinnistul on kehtiv hüpoteek, mis vähendab vaba tagatist.
Mida teha: Kaalu olemasoleva laenu refinantseerimist või teist tagatist.
Taastumine: Sõltub olemasoleva kohustuse tasumisestPuudulikud kinnistu andmed
Omandi- või koormatiste andmed on puudulikud või vaidluse all.
Mida teha: Korrasta kinnistusraamatu andmed ja esita taotlus uuesti.
Taastumine: Kohe pärast andmete korrastamistTaastumise ajajoon
- 0–1 kuuKorrasta kinnistu andmed ja kontrolli krediidiajalugu.
- 1–3 kuudVähenda kohustusi, telli hindamine ja korrigeeri summat.
- 3–6 kuudMaksevõime ja LTV paranevad, valik läheb laiemaks.
Keeldumine ei ole lõplik — enamik põhjuseid on summa, tagatise või andmete korrastamisega lahendatavad.
Kontrolli ajalugu Creditinfo kauduPlussid ja miinused
Kinnisvara tagatisel laenu plussid ja miinused
Plussid
- Madalam intress kui tagatiseta laenul, sest tagatis vähendab riski.
- Suurem summa ja pikem periood — sobib suurteks kuludeks ja refinantseerimiseks.
- Tagatis pehmendab krediidiajaloo mõju: võimalik ka raskesti tõendatava sissetuleku või maksehäire korral.
Miinused
- Kinnisvara on kaalul — makseraskuste korral risk vara sundmüügiks.
- Notari-, hindamis- ja hüpoteegi seadmise tasud ning pikem menetlus.
- Pikk periood tõstab kogukulu, isegi kui kuumakse ja intress on madalad.
Kokkuvõte
Kinnisvara tagatisel laen sobib suure põhjendatud kulu odavaks rahastamiseks, kui maksevõime on kindel ja tagatis piisav. Võrdle KKM-i koos notari- ja hindamiskuludega ning kontrolli lõplikke tingimusi laenuandja juures.
Valmis kinnisvaralaene võrdlema?
Vaata pakkujate intressi, LTV-d ja KKM-i kõrvuti ning liigu valitud laenuandja juurde.
Võrdle pakkumisi
- Tasuta
- Ilma kohustuseta
- Sõltumatu
KKK
Kinnisvara tagatisel laenu korduma kippuvad küsimused
Mis vahe on hüpoteeklaenul ja kiirlaenul?
Hüpoteeklaen nõuab kinnisvara tagatist ja on tavaliselt suurem summa madalama intressiga; kiirlaen on tagatiseta, kiirem ja väiksema summaga. Kinnisvaralaenu puhul jääb vara kaalule.
Kui suurt laenu saab kinnisvara tagatisel?
Lubatud summa arvutatakse tagatise väärtusest LTV kaudu, tavaliselt kuni 50–70%. Näiteks 100 000 € kinnisvara puhul jääb summa sageli vahemikku 50 000–70 000 €.
Kas kinnisvara tagatisel laenu saab maksehäirega?
See on võimalik, kuid sõltub olukorrast. Tagatispõhine laenuandja hindab eelkõige tagatist ja LTV-d, seega maksehäire ei välista laenu automaatselt — tingimused on siiski rangemad ja intress kõrgem.
Kas kinnisvara tagatisel laenu saab ilma palgatõendita?
Osa pakkujaid kaalub taotlust ka ilma klassikalise palgatõendita, hinnates eelkõige tagatise väärtust. Maksevõimet tuleb siiski mingil viisil tõendada ja tingimused on rangemad.
Mis on LTV ja miks see on oluline?
LTV (loan-to-value) on laenusumma suhe tagatise väärtusesse. Madalam LTV tähendab väiksemat riski laenuandjale ning tavaliselt madalamat intressi ja laiemat valikut.
Millised lisakulud kinnisvaralaenul on?
Peale intressi lisanduvad tagatise hindamise tasu, notaritasu ja hüpoteegi seadmise kulud. Just need tõstavad KKM-i ka madala intressi juures, seega võrdle KKM-i, mitte ainult intressi.
Kas kinnisvaralaenu saab ka ettevõttele?
Jah, ärilaen kinnisvara tagatisel on levinud: ettevõte saab tagatiseks pandida oma või osaniku kinnisvara. Tingimused ja nõutavad dokumendid erinevad eraisiku omast.
Kas ma võin kaotada oma kodu, kui ei suuda tagasi maksta?
Jah, see on peamine risk. Püsivate makseraskuste korral on laenuandjal õigus hüpoteegiga koormatud vara realiseerida. Seepärast kaalu maksevõimet konservatiivselt ja pöördu raskuste korral kohe laenuandja poole.
Kas Laeneestis annab kinnisvaralaenu?
Ei. Laeneestis on sõltumatu võrdlusteenus — laenu väljastab ja hüpoteegi kinnitab valitud laenuandja. Me ei taga heakskiitu.